离婚时贷款房屋的分割，可依据相关法律明确规则与适用结论。《中华人民共和国婚姻法》（2001年修正版）第十七条（夫妻共同财产）、第十八条（婚前财产）、第三十九条（共同财产分割方式），以及《中华人民共和国民法典》第一千零八十七条（共同财产分割原则）对此均有规定。若房屋为婚后共同财产购买，按共同财产处理，协议或判决分割；若为一方婚前购买但婚后共同还贷，房屋所有权归购买方，共同还贷部分及对应增值需补偿对方。
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离婚时贷款房屋分割有特殊情形需注意：
1、婚前购房婚后还贷：房屋归购房方，共同还贷及增值部分属共同财产，需评估补偿，计算复杂易争议。
2、房产登记与出资不符：如共同出资却登记在父母名下，涉及案外人权益，需查明真实出资与意思表示，处理复杂。
3、婚前/婚后财产协议：合法有效协议优先于法律规定分割，可能改变一般分割结果。
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离婚时贷款房屋分割需结合购买时间、出资及登记情况综合判断：
1、婚前个人购买登记名下，婚后共同还贷：判归登记方，补偿共同还贷及增值部分。
2、婚后共同出资购买：认定为共同财产，贷款共同承担，协商或判决分割，获房方需支付折价款并还贷。
3、婚前全款购房婚后加名：视为赠与，转化为共同财产，按共同财产分割。
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离婚时贷款房屋分割存在法律风险：
1、证据链风险：如婚后还贷无转账记录，对方否认则难获补偿。
2、经济损失风险：离婚时未分割房屋，发现对方转移增值利益但超时效，无法追回损失。

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